金融科技会不会渗透性改变传统金融模式?

2018-08-28
  1、FinTech(金融科技)时代?
  在经历了近两年去伪存真的规范发展后,以及全球FinTech在技术上所取得的突破,使中国金融科技迈入了一个新的发展时代。FinTech是基于科技的金融创新,其发展离不开大数据和云计算、科技金融和人工智能的支持。FinTech是金融与信息技术的融合,是指技术带动的金融创新,它能创造新的业务模式、应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
  FinTech的发展离不开三点支持:一是大数据和云计算。根据IDC的预测,每年数据产生量为8ZB(1ZB=1012Gb),到2020年将达到40ZB。海量数据的产生与流转成为常态,这将为金融科技的发展奠定基础;二是科技金融(Blockchian),科技金融的本质是一个去中心化的巨大分布式账本数据库,已形成了包括数字货币、资产与身份管理、基础设施与开源平台、支付与结算、智能合同、证券发行在内的行业应用格局,科技金融有望成为金融科技的底层技术,在数据安全、数据共享、数据存储、数据分析、数据流通等环节提供安全的数据环境;三是人工智能(ArtificialIntelligence),人工智能本质是对人的思维信息过程的模拟,可以分为结构模拟(如神经网络)和功能模拟(如深度学习DeepLearning算法),其产业链包括基础层、技术层和应用层,伴随着超级人工智能的逐步到来,数字化技术和各种算法创新应用将会进一步推动智能化金融的发展。
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  2、Fintech驱动金融行业迎来变革
  伴随科技进步,金融科技逐步进入到3.0阶段。Fintech1.0时代显著的特点是金融信息化。利用IT和互联网为金融用户提供线上服务,简化业务流程,优化服务界面。在这个阶段,通过计算机主机和终端布局,对金融机构前中后台和组织体系的纵向和横向之间予以连接,实现传统业务处理向现代化信息系统的数据化业务处理迁移。科技在1.0阶段作为金融工具,以技术替代手工计算,提升了金融业务的数据计算、存储与传输效率。这一时期科技服务以IOE为主,主机、关系型数据库是主要的技术工具。从商业模式本质上来看,Fintech1.0属于对于金融的信息化的推动发展。
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  Fintech2.0时代的主要特点是金融崛起。金融兴起源于金融抑制导致利率无法在资源配置中发挥传导作用。2013年以来,以第三方支付、P2P、众筹为代表的金融发展经历了野蛮生长后的规范性发展。2017年8月6日,央行发布了《中国区域金融运行报告(2017)》,提到“系统重要性金融业务将纳入MPA”。从商业模式本质上来看,除通过主业闭环实现盈利外,金融主要通过引入风投、上市等实现价值变现。
  Fintech3.0的显著特点是科技对金融的变革程度更深。以大数据、人工智能和科技金融等更为前沿的技术作为支撑。人工智能依赖于神经网络的发展,使深度学习成为可能,将有望更好地解决了金融领域中一些痛点问题,如个性化服务、信息不对称等。新金融体系以虚拟方式替代物理方式,在支付、借贷、证券交易和发行、保险、资管、风险与征信等领域,金融科技开始以科技的驱动来逐步变革金融,重构金融生态圈。
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  3、金融机构积极拥抱金融科技
  据普华永道的调查显示:资金划转与支付、银行、资产管理公司都反映未来科技金融公司可能抢占其约20%的市场份额,60%以上的金融机构都认为其将面临利润下滑的冲击。面对金融科技带来的挑战,传统金融机构纷纷选择积极拥抱变化,主动布局。在未来的行业竞争中,数据将是金融科技最有效的竞争壁垒,金融机构需要更多的建立与客户之间的多维联系和信任关系,有效整合客户数据,寻找发展突破口。
  金融科技的应用重点是基于互联网思维层面的金融生态圈的构建。客户成为生态圈的核心,借助云计算、大数据等技术,多元化、规模化地导入用户流量后,围绕不同客户的精准需求,开发、设计和完善真正实现跨时期、跨区域、低门槛的产品,以去中心化及大众化为主要方向,打造互联网综合金融服务平台,匹配平台上投融资双方的需求,构筑金融生态圈。客户用户画像,智能投顾服务,证券发行交易,基于大数据风险监控管理成为重要金融应用场景。
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